신용회복위원회에서 60% 채무감면 받은 후기

 

이 글은 신용회복위원회의 신용회복지원을 받아 채무원금 1억3천만원에서 3천9백만원으로 감면받고 채무조정을 진행한 본인의 경험담을 토대로 작성한 것입니다.

현재 코로나19 팬데믹으로 많은 자영업자와 직장인이 금전적으로 어려움을 겪고 있는데 이 글이 작은 도움이 되었으면 좋겠습니다.

 

신용회복위원회 채무감면

 

신용회복위원회 개인워크아웃 제도를 이용하여 신용회복을 신청하면 대출이자 및 연체이자, 채무원금을 감면받을 수 있습니다.

 

신용회복위원회에서는 채무자의 상환능력에 따라 미상각채권 원금은 최대 30% 범위내에서 감면하고 상각채권의 원금은 20%~70% 범위내에서 채무원금을 감면받을 수 있습니다.

 

우리가 관심있게 확인해야할 부분은 상각채권입니다.

 

상각채권은 대손상각채권의 준말로, 회수가 불가능한 채권이 발생했을 때 해당 금액을 수익에서 차감해 일반 채권에서 삭제하는 것을 말합니다.

 

금융회사에는 연체율을 일정수준 이하로 관리해야합니다. 그렇지 않으면 패널티가 발생합니다.

 

금융회사 입장에서 장기연체자를 추심하여 연체금액을 받아내는 것보다 연체율을 낮춰 패널티가 발생하지 않게 하는 것이 더 중요하기 때문에 장기연체가 발생시 금융회사에서는 채권추심회사에 연체된 채권을 낮은 가격으로 매도하게 됩니다.

 

이렇게 상각된 채권은 20%~70%까지 채무원금 감면이 가능하기 때문에 내가 연체한 채권중에서 상각채권이 많이 있으면 채무감면율이 높아지게 되는 것입니다.

 

개인워크아웃을 활용하여 채무원금 감면을 받기 위해 중요한 것은 추심 및 법적조치를 받지 않으면서 장기연체하는 것인데요, 그 방법은 아래에서 설명하겠습니다.

 

신용회복위원회 실제 채무감면액

 

실제 신용회복위원회 채무감면 지원현황

 

 

위의 이미지는 저의 실제 개인워크아웃 채무조정 감면율입니다.

 

개인적인 사정으로 인해 장기연체하게 되었고 저의 연체채권이 대부분 상각되면서 채무원금의 60% 이상 감면을 받았습니다.

 

채무조정전 원금과 이자 합계액은 1억3700만원정도이며, 개인워크아웃 채무조정 후 앞으로 갚아나가야할 금액은 3900만원 정도입니다.

 

한달에 상환해야 할 금액은 약 40만원 정도로 6년 정도 더 납부하게 되면 채무조정 변제계획 이행을 완료하게 됩니다.

 

채무가 1억이 넘었을 때 어떻게 갚아나가야할 지 눈앞이 깜깜했는데 신용회복위원회의 지원을 통해 지금은 정상적인 생활을 영위하고 있습니다.

 

나의 채무조정 히스토리

 

저는 실수령 월 350만원을 받고 있던 40대 가장이며, 채무조정을 신청했을 때 채무잔액이 약 9000만원 정도였습니다.

 

한개의 금융회사 채무를 30일 연체한 이후 신용회복위원회 지부에 방문하여 프리 워크아웃에 대한 상담을 받았습니다.

 

이 때 담당 상담역께서 채무원금이 9000만원인데, 10년 동안 이자와 원금을 납부할 수 있겠나, 채무원금이 크니 개인워크아웃으로 진행하는 것이 어떻겠냐'고 조언을 해주셨습니다.

 

저는 개인적으로 내가 빌려 쓴 돈에 대한 책임을 지고 싶어서 '괜찮다. 할 수 있다. 프리워크아웃으로 진행하겠다.' 라고 말씀을 드렸고 프리워크아웃으로 채무조정 변제계획을 시작했습니다.

 

처음에는 월 89만원이나 되는 변제금을 5개월 간 잘 납부하였습니다.

 

하지만 다니고 있던 회사에 위기가 찾아오고 그로 인해 회사를 그만두게 되면서 변제금을 갚지 못하는 상황이 발생했습니다.

 

회사에서 나오는 월급이 끊어지면서 프리워크아웃 변제금을 납입하지 못하게 되었고 3개월간 미납된 이후 채무조정 상환유예를 신청하여 6개월간 상환유예를 받았습니다.

 

채무조정 상환유예 신청시 빠른 시간내에 다시 취직하여 프리워크아웃 변제계획을 이행하고자 마음먹었죠.

 

어렵게 다시 취직을 했지만 처음에 받던 급여(350만원)에 한참 못미치는 월 250만원을 받게 되었습니다.

 

6개월간 채무조정 상환유예 기간이 끝난 이후에도 여윳돈이 생기지 않아 다시 프리워크아웃 변제계획을 이행하지 못하게 되었고 결국 실효가 되었습니다.

 

프리워크아웃 실효 이후 추심이 더 심하게 진행될 것으로 예상했지만 개인워크아웃으로 넘어가는 3개월의 기간동안 단 한건의 추심 전화도 오지 않았습니다.

 

그래서 법적조치 및 추심 스트레스를 전혀 받지 않고 개인워크아웃으로 넘어오게 되었고 그 결과 약 8천만원 이상의 채무원금을 감면받게 되었습니다.

 

추심없이 채무감면율 높이는 방법

 

신용회복위원회 개인워크아웃 제도는 기본적으로 장기연체가 되고 상각채권이 늘어나면 감면받을 수 있는 채무원금이 늘어나게 됩니다.

 

여기서 중요한 것은 추심없이, 법적조치 없이 채무원금 감면율을 높이는 것입니다.

 

제 경험에 비추어보면 프리워크아웃 실효 이후에는 추심전화가 거의 오지 않습니다.

 

그 이유는 상각에 있다고 보는데요. 

 

프리워크아웃까지는 금융회사의 채권이 상각되지 않았기 때문에 해당 금융기관에서 추심전화가 매일 빈번하게 오게 됩니다.

 

하지만 프리워크아웃을 신청하고 채무조정 상환유예를 하는 동안 금융회사의 채권이 상각되는 경우가 대부분입니다.

 

채권기관이 채무를 손실처리하였기 때문에 추심전화를 할 필요가 없는 것이죠.

 

그래서 프리워크아웃 실효 이후에는 추심전화가 거의 오지 않습니다.

 

따라서 아래의 순서대로 채무조정을 진행하면 추심을 받지 않고 연체기간을 늘릴 수 있고 채무조정 원금감면율을 높일 수 있습니다.

 

1. 30일 연체 후 프리워크아웃 신청 및 합의서 체결
2. 프리워크아웃 변제금 1회 납부 후 3회까지 연체
3. 프리워크아웃 변제금 3회 연체 후 채무조정 상환유예신청(6개월)
4. 채무조정 상환유예 종료 후 프리워크아웃 실효
5. 프리워크아웃 실효 3개월 경과 후 개인워크아웃 신청

 

위의 순서대로 채무조정을 진행한다면 생각보다 많은 채무를 감면받을 수 있을 것입니다.

 

신용회복 유의사항

 

위의 방법은 채무규모가 큰 분에게 적합한 방법입니다.

 

채무규모가 소액인 분 및 기타 법적조치가 진행되면 안되는 분의 경우 위의 방법보다는 프리워크아웃을 통해 변제하는 것이 신용도 회복 및 여러가지 측면에서 유리할 수 있습니다.

 

하지만 채무원금이 5천만원이 넘어가는 경우 프리워크아웃을 진행하면 상당히 많은 이자를 지불해야하고 매월 변제해야하는 변제금액이 커지기 때문에 개인워크아웃을 해야합니다.

 

개인워크아웃까지 추심이나 법적조치 등을 최소하하고 조금은 수월하게 개인워크아웃을 신청할 수 방법을 설명해둔 것이니 참고하시길 바랍니다.